Konsolidacja
Jeżeli masz więcej niż jeden kredyt
Konsolidacja może okazać się dla Ciebie bardzo pomocna. Konsolidując kredyt możemy obniżyć raty i zoptymalizować kredyt nie tylko dzięki korzystniejszym ofertom banku niż przy paru „starych” kredytach, ale też poprzez zmianę okresu kredytowania wszystkich naszych zobowiązań.
Jak mądrze konsolidować kredyty?
🔄 Konsolidacja pozwala zrealizować wiele różnych scenariuszy. Możemy łączyć kilka kredytów gotówkowych, ale też kredyt gotówkowy z debetem na karcie kredytowej czy też kredyty hipoteczne z kredytami gotówkowymi. Mogą to być także połączenia np. dwóch kredytów hipotecznych.
⚠️ Uwaga na łączenie kredytu hipotecznego z gotówkowymi czy debetami!
W przypadku łączenia kredytu hipotecznego z kredytem gotówkowym czy paroma kredytami gotówkowymi należy być bardzo ostrożnym. Źle poprowadzona konsolidacja co prawda obniży oprocentowanie kredytu gotówkowego, ale za to podniesie oprocentowanie hipoteki, co może być nieopłacalne przy większym udziale kredytu gotówkowego.
⚖️ Konsolidując kredyt hipoteczny z innymi długami każdy bank ustala maksymalny próg procentowy, do którego można włączyć inne kredyty, zachowując warunki hipoteki. Jeżeli nie zdecydujesz się skorzystać z oferty mojego bezpłatnego pośrednictwa i będziesz konsolidować kredyty samemu – pamiętaj, żeby nie przekraczać tego progu, tak by nie popsuć sobie kredytu hipotecznego.
Musimy także zdawać sobie sprawę, że robiąc kolejne refinansowanie nowy bank nie zobaczy już tylko celu mieszkaniowego ale tez inne kredyty i może nam zaproponować wtedy gorsze
warunki.
Przed konsolidacją
Rodzaj kredytu
Pozostała kwota
Miesięczna rata
Kredyt hipoteczny
280 000 zł
2 131,49 zł
Kredyt gotówkowy
60 000 zł
1 398,99 zł
Debet na karcie kredytowej
5 000 zł
250 zł
Razem
345 000 zł
3 780,48 zł
Po konsolidacji
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny
345 000 zł
1 966,66 zł
Kredyt gotówkowy
0 zł
0 zł
Debet na karcie kredytowej
0 zł
0 zł
Razem
345 000 zł
1 966,66 zł
Przed konsolidacją
Rodzaj kredytu
Pozostała kwota
Miesięczna rata
Kredyt hipoteczny
347 000 zł
2 212,51 zł
Kredyt gotówkowy
50 000 zł
1 577, 76 zł
Po konsolidacji
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny
437 000 zł
2 506,86 zł
Kredyt gotówkowy
0 zł
0 zł
Przed konsolidacją
Rodzaj kredytu
Pozostała kwota
Miesięczna rata
Kredyt hipoteczny
510 000 zł
3 635,62 zł
Kredyt gotówkowy
68 000 zł
1 284,87 zł
Kredyt gotówkowy
25 000 zł
546,05 zł
Razem
603 000 zł
5 466,54 zł
Po konsolidacji
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny
603 000 zł
4 652,10 zł
Kredyt gotówkowy
0 zł
0 zł
Kredyt gotówkowy
0 zł
0 zł
Razem
603 000 zł
4 652,10 zł
✅Cel “wciągnięcia” innych rat pod jeden kredyt z mniejszą ratą
🔹 Okres: 25 lat
🔹 Brak kapitalizowanych co miesiąc odsetek naliczanych z kilkunastoprocentowym oprocentowaniem (czyli brak wykraczającego poza limit długu na karcie)
🔹 Rata mniejsza o około 48%
🔹 Pomimo wydłużenia okresu spłaty kredytu gotówkowego (przed konsolidacją 56 miesięcy – stąd wysoka rata) niższe oprocentowanie dzięki wciągnięciu pod hipotekę
🔹Wartość dodana w postaci możliwości bezpłatnej wcześniejszej spłaty lub przyszłych nadpłat kredytu hipotecznego
✅Cel obniżenia oprocentowania kredytu gotówkowego oraz pozyskanie dodatkowej gotówki (40 tys. zł) na remont
🔹 Rata: ok. 2 500 zł – w łącznej kalkulacji niższa o ponad 1200 zł
🔹 Czas na spłatę: 25 lat, zachowany okres spłaty hipoteki
🔹 + 40 000 zł na remont nieruchomości (na warunkach kredytu hipotecznego a więc z oprocentowaniem niższym niż przy zwykłym kredycie gotówkowym)
🔹 Zmiana okresu spłaty kredytu gotówkowego (wcześniej 38 miesięcy do końca spłaty) poprzez połączenie z kredytem hipotecznym, co obniżyło koszty raty i zmniejszyło oprocentowanie kredytu gotówkowego
🔹 LTV 70-75%
🔹 Możliwa bezpłatna wcześniejsza spłata lub nadpłata
✅Cel skrócenia okresu spłaty hipoteki oraz jednej raty poprzez połączenie zobowiązań
🔹 Okres: 15 lat – zamiast 28 lat (stąd tylko o ok. 20% mniejsza rata niż wcześniej za całość)
🔹 Szybciej spłacony kredyt
🔹 Mniejsze odsetki za hipotekę („nadrobione” z nawiązką wyższe odsetki, z powodu dłuższego okresu, za gotówki)
🔹 Lepsze oprocentowanie (również kredytu hipotecznego), całość w jednej racie – jedna płatność zamiast kilku
Przed konsolidacją
| Rodzaj kredytu | Pozostała kwota | Miesięczna rata |
|---|---|---|
|
Kredyt hipoteczny |
280 000 zł |
2 131,49 zł |
|
Kredyt gotówkowy |
60 000 zł |
1 398,99 zł |
|
Debet na karcie kredytowej |
5 000 zł |
250 zł |
|
Razem |
345 000 zł |
3 780,48 zł |
Po konsolidacji
| Rodzaj kredytu | Pozostała kwota | Miesięczna rata |
|---|---|---|
|
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny |
345 000 zł |
1 966,66 zł |
|
Kredyt gotówkowy |
0 zł |
0 zł |
|
Debet na karcie kredytowej |
0 zł |
0 zł |
|
Razem |
345 000 zł |
1 966,66 zł |
✅Cel “wciągnięcia” innych rat pod jeden kredyt z mniejszą ratą
🔹 Okres: 25 lat
🔹 Brak kapitalizowanych co miesiąc odsetek naliczanych z kilkunastoprocentowym oprocentowaniem (czyli brak wykraczającego poza limit długu na karcie)
🔹 Rata mniejsza o około 48%
🔹 Pomimo wydłużenia okresu spłaty kredytu gotówkowego (przed konsolidacją 56 miesięcy – stąd wysoka rata) niższe oprocentowanie dzięki wciągnięciu pod hipotekę
🔹Wartość dodana w postaci możliwości bezpłatnej wcześniejszej spłaty lub przyszłych nadpłat kredytu hipotecznego
Przed konsolidacją
| Rodzaj kredytu | Pozostała kwota | Miesięczna rata |
|---|---|---|
|
Kredyt hipoteczny |
510 000 zł |
3 635,62 zł |
|
Kredyt gotówkowy |
68 000 zł |
1 284,87 zł |
|
Kredyt gotówkowy |
25 000 zł |
546,05 zł |
|
Razem |
603 000 zł |
5 466,54 zł |
Po konsolidacji
| Rodzaj kredytu | Pozostała kwota | Miesięczna rata |
|---|---|---|
|
Kredyt hipoteczny konsolidacyjny |
603 000 zł |
4 652,10 zł |
|
Kredyt gotówkowy |
0 zł |
0 zł |
|
Kredyt gotówkowy |
0 zł |
0 zł |
|
Razem |
603 000 zł |
4 652,10 zł |
✅Cel skrócenia okresu spłaty hipoteki oraz jednej raty poprzez połączenie zobowiązań
🔹 Okres: 15 lat – zamiast 28 lat (stąd tylko o ok. 20% mniejsza rata niż wcześniej za całość)
🔹 Szybciej spłacony kredyt
🔹 Mniejsze odsetki za hipotekę („nadrobione” z nawiązką wyższe odsetki, z powodu dłuższego okresu, za gotówki)
🔹 Lepsze oprocentowanie (również kredytu hipotecznego), całość w jednej racie – jedna płatność zamiast kilku
Konsolidacja
Ile kredytów można połączyć z hipoteką?
🔢 Nie ma jednej, sztywnej liczby. Niektóre banki pozwalają na konsolidację nawet kilkunastu zobowiązań, inne wprowadzają limity (np. 7 lub 10), a część skupia się po prostu na kwocie łącznej. Zdarzają się też banki, które w ogóle nie oferują tej opcji.
🏦 Każdy bank ma własne zasady. Przykładowo, w ING połączymy maksymalnie 7 kredytów, w Citi Handlowym – do 10. Alior Bank nie ogranicza ilości, ale ustala limit kwotowy (do 500 000 zł). Z kolei np. Velo w ogóle nie oferuje konsolidacji z hipoteką.
mniejsza-rata.pl
Konsolidacja
Jaką część kredytu hipotecznego można przeznaczyć na konsolidację?
💡 Jakie cele mogą być uwzględnione w konsolidacji?
W zależności od banku, część kredytu hipotecznego można przeznaczyć na spłatę innych zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe. Zazwyczaj jest to maksymalnie 30% wartości kredytu, ale warunki różnią się zależnie od konkretnego banku.
🔑 Jak to działa?
Konsolidacja po cenie hipoteki odbywa się na zasadach refinansowania, co pozwala skorzystać z lepszego oprocentowania. Dobieramy dodatkową gotówkę do kredytu i przeznaczamy ją na spłatę pozostałych zobowiązań. Minusem jest konieczność posiadania wyższej zdolności kredytowej, niż w przypadku zwykłego kredytu.