Przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku pozwala oczywiście na zmniejszenie raty czy korzystniejsze warunki spłaty, ale czeka na nas także korzyść, z której nie wszyscy zdajemy sobie sprawę. Refinansowanie jednoznaczne jest z zamknięciem starej umowy kredytowej przed terminem, co oznacza wcześniejszą spłatę kredytu.
Wcześniejsza spłata kredytu może przynieść nam zysk w postaci zwrotu prowizji, którą bank pobrał za udzielenie kredytu przy podpisywaniu umowy. Zwrot ten czasami przychodzi automatycznie po spłacie całości dotychczasowego kredytu, ale też czasami moi klienci składali w tym celu specjalne wnioski.
Kwestię zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu rozdziela na dwie ścieżki ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku.
Czy przy wcześniejszej spłacie należy się zwrot prowizji dla umów sprzed 2017 roku?
Zacznę od osób, które zawarły umowę kredytową przed tym terminem. W takim przypadku uwarunkowani jesteśmy ustawą z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Niestety, zapisów o zwrocie prowizji za udzielenie kredytu w niej nie ma. Możemy oczywiście spojrzeć do swojej umowy kredytowej, może trafił nam się taki zapis, ale raczej ciężko, by banki stosowały zapisy nie do końca leżące w ich interesie.
Zwrot prowizji przysługuje na kredyty konsumenckie, ale niestety, pożyczki zabezpieczone hipoteką nie podlegają pod przepisy dotyczące kredytu konsumenckiego i tu również nie otrzymamy zwrotu prowizji.
Wyrok TSUE z 2019 roku a zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę hipoteki
W Internecie możemy w kilku miejscach znaleźć informacje wprowadzające w błąd, spowodowany pomieszaniem terminów. W 2019 roku zapadł wyrok TSUE dotyczący właśnie zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę. Fakt, taki wyrok faktycznie zapadł, ale nie ma odniesienia do kredytów hipotecznych (mimo tego, że część zapisów podlegała do 2017 r. tej samej ustawie) a tzw. kredytów konsumenckich bez zabezpieczenia w formie hipoteki. Jeśli więc wzięliśmy kredyt hipoteczny np. w 2007, 2011 czy 2016 roku (w każdym razie – przed nową ustawą z dnia 23.03.2017) niestety, nie otrzymamy zwrotu prowizji za wcześniejszą spłatę. Podstawę prawną stanowi tu art 85. ust. 2 ustawy o kredycie hipotecznym.
W jakim przypadku można otrzymać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu?
Jeżeli nasza umowa kredytowa została podpisana po 23 marca 2017 roku, kiedy wprowadzona została nowa ustawa regulująca kredyty hipoteczne, mamy zagwarantowany prawnie zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę.
Ile zwrotu za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Wysokość zwrotu za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego obliczyć możemy z proporcji, w oparciu o kwotę pożyczonego kapitału oraz o procent pobranej prowizji. Jeśli nie pamiętamy ile to było, informacje możemy znaleźć w swojej umowie kredytowej. Średnio jest to do 3% pożyczanej kwoty. Prowizja zwracana jest proporcjonalnie. Przykładowo: zakładając 2% prowizji kredytu hipotecznego na 500 tysięcy złotych, jeśli zdecydujemy się zamknąć kredyt w połowie okresu spłaty, otrzymamy 5000 złotych zwrotu.
Jak otrzymać zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę hipoteki?
Środki za wcześniejszą spłatę powinniśmy otrzymać od razu po spłacie dotychczasowego kredytu. W praktyce jednak zdarza się, że banki o tym zapominają i jeśli chcemy otrzymać zwrot, musimy się o niego upomnieć. W tym celu najlepiej wystosować odpowiedni wniosek, na którym podajemy swoje dane, numer umowy i numer konta do przelewu. Możemy też rozważyć powołanie się na zapisy prawne z ustawy o kredycie hipotecznym – konkretnie art. 39 w rozdziale 5 lub przytaczając bezpośrednio stanowisko Rzecznika Finansowego nt. wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego.
Zwrot prowizji a rodzaj oprocentowania
Czy zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego zależy od rodzaju oprocentowania? Nie. To, czy spłacamy raty zmienne czy raty stałe nie ma znaczenia i w obu przypadkach możemy liczyć na zwrot prowizji po wcześniejszej spłacie kredytu. Kluczem jest jedynie termin zawarcia umowy kredytowej. Każdy z kredytobiorców, kto podpisał umowę o kredyt hipoteczny od 23 marca 2017 może liczyć na zwrot prowizji za wcześniejszą spłatę hipoteki.
Kalkulator zysków z przeniesienia kredytu na podstronie o refinansowaniu prowizji tej nie uwzględnia, można więc dodać sobie adekwatną kwotę 🙂
