Refinansowanie w mBanku to jedna z opcji dla osób, które chcą obniżyć miesięczną ratę i koszty całego kredytu. mBank udostępnia dwa rodzaje oprocentowania do wyboru – zmienne oraz okresowo stałe, przy czym ta druga opcja obejmuje 5-letni okres stałej stopy. Po tym okresie przechodzimy na ratę zmienną, kalkulowaną (tak jak przy wyborze raty zmiennej od samego początku) na podstawie WIBOR 3M.
Jeśli przekraczamy 20% wkładu własnego (co jest bardzo możliwe przy refinansowaniu), możemy liczyć na korzystniejsze warunki cenowe a także skorzystać z okresu spłaty powyżej 30 lat (max. 35). Jak we wszystkich bankach, refinansowanie możemy przeprowadzić w wersji z dodatkowymi produktami banku (tzw. cross sell) lub bez nich (wówczas bank naliczy wyższą marżę). Maksymalna kwota kredytu hipotecznego w mBanku to 4 mln zł.
Aktualna oferta refinansowania w mBank
Ostatnia aktualizacja części o aktualnej ofercie refinansowania do mBanku: 19.08.2025
mBank oferuje refinansowanie w trzech różnych opcjach dla oprocentowania stałego jak i zmiennego. Warianty te różnią się od siebie pod względem marży i produktów dodatkowych. Dla obu oprocentowań jest także opcja bez dodatków, ale wiąże się to z podwyższoną marżą, jak w praktycznie każdym banku.
Refinansowanie na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym do mBank
Wszystkie oferty refinansowania w mBanku z oprocentowaniem zmiennym opierają się o WIBOR3M. Ostatnie dostępne notowanie w dniu ostatniej aktualizacji artykułu wskazuje WIBOR 3M na poziomie 4,88.
„Intensive” z ratą zmienną – wariant z najniższą marżą ale największymi warunkami
Marża w opcji Intensive jest najtańszą wśród 3 propozycji mBanku. Jeżeli nasz wkład własny jest równy bądź większy niż 20% wartości nieruchomości, marża wyniesie 1,86%. Jeśli wkładu mamy mniej, wysokość marży to 2,31%.
Pierwszym wymogiem pozwalającym skorzystać z tej propozycji refinansowania w mBanku jest ubezpieczenie życia, zdrowia i pracy (opisuję je w dalszej części artykułu). Drugi wymóg, odróżniający tę ofertę od „Active”, jest kwestia konta. Żeby skorzystać, musimy założyć mKonto Intensive i dostawać na nie comiesięczne wpływy na kwotę nie mniejszą niż 10 tysięcy złotych.
Oprocentowanie w tej ofercie (z wyższym wkładem) wyniesie więc przy obecnym poziomie wskaźnika WIBOR 3M 6,74%.
„Active” z ratą zmienną – wariant z promocyjną marżą i produktami dodatkowymi
W tej ofercie koszt marży to 1,96% dla kredytów z wkładem wyższym i 2,41% dla kredytów z wkładem niższym.
Wymogiem również będzie ubezpieczenie (to samo). Roszada zachodzi przy drugim warunku – wystarczą wpływy na konto na kwotę nie 10 tysięcy złotych jak w Intensive a 2,5 tys. zł.
Łącząc marżę z wskaźnikiem WIBOR 3M, w promocyjnej ofercie – tym razem z wkładem niższym, wynosi 7,29%.
Co jeśli przestaniemy spełniać promocyjne warunki?
Jeśli natomiast w trakcie spłaty kredytu na lepszych marżach przestaniemy spełniać promocyjne warunki, zostanie doliczona nam marża dodatkowa. W przypadku obu promocyjnych ofert będą to dodatkowe 2 p.p. (a więc z np. 1,86% może zrobić się 3,86%). Byłoby to podbicie marży o ponad 50% co przełożyłoby się dotkliwie na raty naszego kredytu, warto więc wcześniej upewnić się, że będziemy w stanie promocyjne warunki spełniać.
Oferta eko – możliwe dodatkowe obniżenie marży
Dotyczy refinansowania z oprocentowaniem zmiennym i refinansowania z oprocentowaniem stałym do mBanku. Jeśli nasza nieruchomość spełnia kryterium energooszczędności, możemy liczyć na obniżenie marzy o dodatkowe 0,2 p.p., również dla ofert promocyjnych. W przypadku oferty z najniższą marżą na racie zmiennej („Intensive”) możemy zbić w ten sposób marżę banku jeszcze niżej, do 1,66%.
👉 Kliknij i sprawdź warunki do uznania nieruchomości jako energooszczędnej
Kluczową rolę odgrywa wskaźnik EP. Dla budynków jednorodzinnych:
- 70 kWh/m2*rok – dla budynków oddanych do
użytkowania przed dniem 1.01.2022 r. oraz
nieoddanych do użytkowania, dla których wniosek o
pozwolenie na budowę lub zgłoszenie budowy
złożono przed dniem 31.12.2020 r. - 63 kWh/m2*rok – dla budynków oddanych do
użytkowania po dniu 31.12.2021 r. oraz nieoddanych
do użytkowania, dla których wniosek o pozwolenie na
budowę lub zgłoszenie budowy złożono po dniu
30.12.2020 r.
Dla lokali mieszkalnym w budynku wielorodzinnym:
- 65 kWh/m2*rok – dla budynków oddanych do
użytkowania przed dniem 1.01.2022 r. oraz
nieoddanych do użytkowania, dla których wniosek o
pozwolenie na budowę lub zgłoszenie budowy
złożono przed dniem 31.12.2020 r. - 58,5 kWh/m2*rok – dla budynków oddanych do
użytkowania po dniu 31.12.2021 r. oraz nieoddanych
do użytkowania, dla których wniosek o pozwolenie na
budowę lub zgłoszenie budowy złożono po dniu
30.12.2020 r.
👉 Regulamin udzielania/przenoszenia kredytów hipotecznych w mBanku
Refinansowanie na kredyt hipoteczny z oprocentowaniem stałym do mBank
Podobnie jak przy oprocentowaniu zmiennym, także przy stałej racie mBank proponuje w promocji Segment Intensive oraz Active. Oprocentowanie stałe w mBanku dotyczy 5 lat spłaty a w dalszym okresie przechodzimy na ratę zmienną opartą na WIBOR 3M.
„Intensive” z oprocentowaniem stałym – najniższy koszt, najwyższe wymagania
Wariant Intensive pozwala na uzyskanie niższego oprocentowania w zamian za spełnienie warunków dodatkowych. Jeśli nasz wkład własny wynosi co najmniej 20%, oprocentowanie wyniesie 6,28%. W przypadku wkładu poniżej 20% będzie to 6,53%.
Aby skorzystać z tej oferty, konieczne jest:
- ubezpieczenie życia, zdrowia i pracy (w ramach jednego pakietu, szczegóły w dalszej części),
- posiadanie mKonta Intensive i zapewnienie miesięcznych wpływów w wysokości min. 10 000 zł.
Co istotne, prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%.
„Active” z oprocentowaniem stałym – łagodniejsze warunki, ale wyższy koszt
Wariant Active również oparty jest o 5-letni okres stałej stopy procentowej. W przypadku wkładu własnego co najmniej 20%, oprocentowanie wynosi 6,38%, natomiast przy niższym wkładzie – 6,63%.
Również tutaj wymagane jest zawarcie wspomnianego ubezpieczenia. Różnica względem Intensive to niższy próg wpływów i wystarczy 2 500 zł miesięcznie na konto osobiste w mBanku.
Prowizja za udzielenie kredytu także wynosi 0%.
Ubezpieczenia do refinansowania w mBanku
Oferty ubezpieczenia w mBanku dotyczą ubezpieczeń Towarzystwa Ubezpieczeniowego UNIQA.
Ubezpieczenie życia, zdrowia i od utraty pracy
Jest to ubezpieczenie, które pozwala skorzystać z promocyjnego poziomu marży – dla ofert Intensive i Active.
Miesięczna składka to koszt 0,05% salda kredytu, co oznacza nieco mniejszą składkę każdego kolejnego miesiąca (ponieważ składka naliczana jest od salda, czyli aktualnie kapitału którego część spłacamy w każdej racie). Na każde 100 tysięcy kredytu, miesięczna składka wyniesie 50 zł.
A co bank oferuje nam w zakresie ochrony?
W przypadku śmierci nasi bliscy otrzymają pełne saldo zadłużenia kredytu a jeśli będziemy już na samym finiszu spłaty – minimum 10% całej kwoty na starcie. Przy utracie pracy liczyć możemy na wypłatę 6 rat, na łączną kwotę max. 72 tysięcy złotych. Z kolei w przypadku poważnej choroby czy pobytu w szpitalu (powyżej 4 dni) otrzymamy wypłatę do 3 rat kredytu (pojedyncza rata nie więcej niż 12 tys.)
👉 Tutaj, w zakładce „kiedy otrzymasz pomoc” możesz przyjrzeć się pełnej liście
Ubezpieczenie nieruchomości
Do umowy kredytowej z mBankiem konieczne jest również ubezpieczenie nieruchomości. Opcja minimum, która pozwoli nam zachować marże, to wariant Ekonomiczny. Pamiętać musimy o zabezpieczeniu się na sumę w wysokości min. wartości naszej nieruchomości.
Lista szkód, od których musimy być ubezpieczeni w wersji minimum
- pożar,
- uderzenie pioruna,
- wybuch (eksplozja i implozja)
- silny wiatr
- deszcz nawalny
- grad,
- przepięcie spowodowane uderzeniem pioruna
- zalanie,
- ciężar śniegu i lodu,
- uderzenie pojazdu
- osuwanie się ziemi
- zapadanie się ziemi
- powódź
👉 Szczegółowe informacje o ubezpieczeniu nieruchomości
Jest także możliwość rozszerzenia ochrony na wszystkie zdarzenia. W tym przypadku UNIQA w porozumieniu z mBankiem oferują nam pakiet All Risk. mBank kusi nas promocją (ważną do 16.09.2025) w postaci zwrotu 20% składki rocznej, jeżeli dokupimy to ubezpieczenie do świeżej umowy kredytowej (do 3 miesięcy po podpisaniu).
Składka ubezpieczenia nieruchomości przenosząc kredyt hipoteczny do mBanku ustalana jest indywidualnie na dalszym etapie procesu kredytowego. Natomiast, po telefonicznym bądź mailowym kontakcie mogę sprawdzić, ile może wynosić składka dla konkretnej sytuacji.
Koszty wyceny nieruchomości przy refinansowaniu w mBanku
Opłaty za techniczne sprawy związane z refinansowaniem są w każdym banku mniej więcej takie same i niezmienne, a główną różnicę stanowi wycena nieruchomości. W przypadku refinansowania do mBanku, wycena ta zawsze zlecana jest przez bank i nie można zlecić operatu szacunkowego komuś z zewnątrz.
Aktualne stawki są następujące:
- lokal mieszkalny lub działka budowlana – 400 zł,
- dom jednorodzinny – 700 zł.
Źródło dochodu a przeniesienie kredytu hipotecznego do mBanku
Refinansując kredyt hipoteczny w mBanku, musimy pamiętać o podstawowej kwestii – mBank, jak każdy inny bank, dokładnie weryfikuje źródła dochodu. Warunki dotyczące dochodu zazwyczaj sprowadzają się do okresu, przez który musimy pracować na obecnych zasadach, by otrzymać zgodę na przeniesienie kredytu.
Umowa o pracę na czas nieokreślony
- minimum 3 miesiące u obecnego pracodawcy – można to skrócić, jeżeli kontynuujemy zatrudnienie w tej samej firmie
Umowa o pracę na czas określony
- min. 3 miesiące + min. 6 miesięcy obowiązywania umowy na przód (liczone od daty złożenia wniosku)
Umowa B2B
- min. 3 miesiące dochodu na JDG, jeśli przechodzimy z umowy o pracę (min. 6 miesięcy u obecnego pracodawcy) lub po indywidualnie rozpatrzonym przypadku przez analityka mBanku także praca w tym samym fachu
Kontrakt menedżerski, umowa zlecenie, umowa o dzieło
- min. 6 miesięcy z tym samym zleceniodawcą (mBank akceptuje też kilka umów zawieranych jedna po drugiej. W przypadku przerw analityk indywidualnie oceni stałość dochodu)
- do minimalnego okresu wliczyć można zatrudnienie na umowie o pracę, jeśli nie zmieniliśmy osoby/firmy z drugiej strony umowy
Mianowanie lub powołanie na stanowisko Prezesa lub Członka Zarządu
- min. 3 miesiące (możliwe skrócenie tego okresu poprzez włączenie czasu zatrudnienia u poprzedniego pracodawcy)
- jeśli mianowanie/powołanie ma określoną długość kadencji, umowa nie może kończyć się prędzej niż 6 miesięcy od dnia złożenia wniosku
Umowa o pracę zagranicą
- min. 6 miesięcy otrzymywania dochodu
- min. 6 miesięcy obowiązywania umowy na przyszłość – jeśli na czas określony
- dochód z zagranicy może zostać wzięty do wyliczenia zdolności kredytowej jedynie jako max. 50% całości dochodu – potrzebny więc będzie dochód w złotówkach
Działalność gospodarcza – KPiR, ryczałt, karta podatkowa
- min. 2 pełne lata kalendarzowe prowadzenia działalności (może wystarczyć rok, jeśli działalność zarejestrowano do 14 stycznia)
Dywidendy
- min. 24 miesiące uzyskiwania tego dochodu i dywidendy zostaną zaakceptowane
Dochody z najmu
- muszą być otrzymywane od minimum 6 miesięcy (mogą być uznane jako główne źródło dochodu)
