Jeszcze kilka miesięcy temu, po wybuchu konfliktu na Bliskim Wschodzie, banki dość szybko podniosły oprocentowanie okresowo stałe. Rynki zareagowały niepewnością, a banki, jak to zwykle bywa w takich momentach, wolały zabezpieczyć się wyższą marżą. W ostatnich tygodniach ten trend zaczyna się jednak odwracać i oferty refinansowania znów robią się ciekawe.
Widzę to zresztą po zainteresowaniu klientów, zapytania o refinansowanie zdecydowanie wzrastają. I nic dziwnego. Jeśli masz kredyt hipoteczny zaciągnięty w poprzednich latach, ten powrót do niższych stawek może realnie przełożyć się na Twoją ratę.
Aktualne stawki refinansowania
W ostatnich tygodniach napięcie geopolityczne zaczęło opadać, a razem z nim banki znów przystąpiły do wyścigu o klientów szukających refinansowania. Efekt najlepiej widać na konkretnych liczbach.
| Bank | Oprocentowanie stałe (refinansowanie) |
|---|---|
| ING Bank Śląski | 5,54% |
| Erste Bank | 5,60% |
| Pekao SA | 5,60% |
| mBank | 5,69% |
Jeszcze niedawno stawki na takim poziomie były nieosiągalne, zwłaszcza w kontekście refinansowania. To pokazuje, jak szybko może się zmieniać sytuacja na rynku kredytów hipotecznych i dlaczego warto co jakiś czas wracać do tematu, nawet jeśli jakiś czas temu refinansowanie nie wydawało się w naszej sytuacji opłacalne.
Czy w Twoim przypadku warto teraz refinansować?
To pytanie, które słyszę najczęściej, i szczerze mówiąc, nie ma na nie jednej uniwersalnej odpowiedzi, ale są sygnały, po których dość szybko widać, że warto się tematem zająć.
Jeśli różnica między Twoim obecnym oprocentowaniem a stawkami z tabeli wyżej wynosi min. 0,25 punktu procentowego, to już poziom, przy którym refinansowanie może mieć sens, ale wiele zależy od kwoty kredytu. Oszacować przemianę swojej raty możesz poprzez kalkulator którzy znajdziesz tutaj.
Spójrzmy na przykład obok. Przenosząc na lepsze warunki kredyt hipoteczny na 500 tys. złotych, z 25-letnim okresem spłaty, z miejsca obniżamy ratę o ponad 150 złotych. Rocznie oznacza to oszczędność powyżej 1800 złotych, co oznacza że już w pierwszym roku wyjdziemy na plus względem kosztów refinansowania. W przypadku refinansowania do ING będzie w skali roku to oszczędność wyższa o dodatkowe 480 złotych. W każdym kolejnym roku oznacza to już około 2000 złotych, które zostaje w naszej kieszeni na dowolny cel. A proszę mi uwierzyć na słowo, widziałem znacznie większe „cuda” przy zmniejszaniu rat poprzez refinansowanie 🙂 Czym wyższa kwota do spłaty i czym wyższa różnica w oprocentowaniu, tym przeniesienie kredytu będzie dla nas bardziej korzystne.
A czy warto refinansować również w przypadku mniejszych kwot? Weźmy nowy przykład: do końca spłaty 20 lat i 300 000 zł. Obecne oprocentowanie 6,5% – a więc wyższe o ponad 0,3 p.p. niż we wcześniejszym przykładzie. Efekt po refinansowaniu?
- w mBank rata niższa o ponad 140 złotych
- w ING rata niższa o ponad 160 złotych
Dodatkowo – od 13.07 ING obniżył oprocentowanie stałe o 0,02 p.p. Obliczenia przygotowałem przy starej stawce, tak więc raty będą jeszcze o kilka złotych niższe 🙂
Który bank wybrać?
Nieprzypadkowo w przykładach powyżej posłużyłem się akurat mBankiem i ING – to z naszej czwórki dwa skrajne przypadki w kwestii poziomu oprocentowania. W ING jest ono najniższe, a w mBanku najwyższe, więc dobrze pokazują, na ile szeroki może być rozstrzał w oszczędnościach na racie.
Nie ma jednej gotowej odpowiedzi, który bank będzie najlepszy, bo to zawsze zależy od Twojej indywidualnej sytuacji, na którą składa się wysokość kredytu, dochód, kwestia czy zależy Ci na braku dodatkowych produktów itd. mBank, mimo wyższego oprocentowania z tabeli, ma swój mocny atut w postaci braku wymogu ubezpieczenia na życie, co dla części osób bywa ważniejsze niż same 0,1–0,15 p.p. różnicy w stawce.
👉 Warunki tej oferty opisałem tutaj: Promocja na refinansowanie w mBank – druga edycja
Warto też pamiętać, że przy refinansowaniu zdolność kredytowa liczona jest od nowa, a banki różnie podchodzą do niektórych źródeł dochodu. Jeśli w ostatnim czasie zmieniałeś formę zatrudnienia, np. przeszedłeś na działalność gospodarczą, to akurat tutaj różnice między bankami bywają spore i jeden bank może zaakceptować umowę B2B już po 6 miesiącach prowadzenia firmy, ale drugi będzie już wymagał nawet 24 miesięcy. To jeden z tych elementów, które łatwo przeoczyć patrząc tylko na tabelę z oprocentowaniem, a które realnie decydują o tym, czy w ogóle dostaniemy najlepszą ofertę w danym banku.
Dlatego zamiast zgadywać, chętnie (i bezpłatnie przez cały okres współpracy) usiądę z Tobą nad porównaniem ofert i odpowiem na nurtujące pytania.
Ile kosztuje przeniesienie kredytu hipotecznego?
Myślę, że warto rozwiać jedną wątpliwość – refinansowanie to nie jest usługa za friko, ale też nie jest to koszt, który powinien Cię odstraszyć od tematu. Musimy liczyć się z wyceną nieruchomości czy z opłatą za wpis do księgi wieczystej. Potencjalnie spory koszt stanowi prowizja, ale banki coraz częściej od tego odchodzą. Warto też zwrócić uwagę na kwestię wcześniejszej opłaty za oprocentowanie stałe. Oszczędność na racie działa już od pierwszego miesiąca po przeniesieniu kredytu, więc przy odpowiedniej różnicy w oprocentowaniu koszt zwraca się bardzo szybko. Zazwyczaj koszt refinansowania ze spokojem zamyka się w 1500 złotych.
👉 Szczegółowa lista opłat w artykule: Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?
Wkład własny przy refinansowaniu – zwykle masz go więcej, niż myślisz
Sporo osób odpuszcza temat refinansowania, bo pamięta, ile wkładu własnego potrzebowało przy pierwszym kredycie, i zakłada, że teraz będzie podobnie. Tymczasem przy refinansowaniu liczy się coś innego – wkład, który przeznaczyliśmy przy pierwszym kredycie, to, co już zdążyliśmy spłacić, oraz aktualna wartość nieruchomości, a ta w ostatnich latach w większości przypadków poszła wyraźnie w górę. Dopłata gotówki zwykle nie jest konieczna, bo bank patrzy na relację pozostałego zadłużenia do dzisiejszej wartości mieszkania czy domu. A ceny nieruchomości w ostatnich latach zainkasowały niemały wzrost. W efekcie wcale nierzadko okazuje się, że zamiast pierwotnych 10% wkładu mamy dziś realnie 20% czy więcej, co otwiera drzwi do niższej marży i lepszych warunków cenowych. Warto to po prostu sprawdzić, zamiast z góry zakładać, że nasz wkład jest za mały.
👉 Tu więcej o tym, jak banki liczą wkład własny przy przenoszeniu kredytu hipotecznego.
Odezwij się, a przeliczę Twój obecny kredyt na tle aktualnych ofert.
Zadzwoń pod 531 628 555 albo napisz na biuro@lukaszsroczynski.pl i sprawdźmy, czy w Twoim przypadku refinansowanie faktycznie coś zmieni.
